Арзыбек Кожошев: «Мы должны развивать культуру сбережений, и обеспечивать доступность жилья для наших граждан»

В последнее время власти Кыргызстана предпринимают усилия для решения самого насущного для населения жилищного вопроса. Принята  Программа Правительства КР “Доступное жилье 2015-2020”, в рамках которой создано и  реализует ипотечное кредитование ОАО “Государственнная Ипотечная Компания”, разработаны механизмы кредитования, новые финансовые модели, совершенствуется соответствующая нормативно-правовая база.

У истоков всех процессов находится Министерство экономики КР, которое вносит весомый вклад и в решение жилищных проблем. Эти проблемы требуют комплексных подходов, взаимодействия всех заинтересованных ведомств и организаций.

В настоящий момент ОАО «ГИК» и Министерство экономики продолжают активно работать над созданием различных новых механизмов и моделей, которые будут способствовать обеспечению доступа к государственной ипотеке всех категорий населения.

Мы пригласили к разговору министра экономики КР Арзыбека Кожошева, чтобы из первых уст узнать об опыте немецких ссудо-сберегательных касс,  преимуществах нового механизма контрактных жилищных сбережений, который собираются внедрять в Кыргызстане.

Насколько остро стоит в республике жилищная проблема? Каковы предпосылки внедрения в Кыргызстане опыта ссудно-сберегательных касс?

Согласно принятой в Кыргызстане санитарной норме, размер жилой площади на одного человека должен составлять не менее 12 кв.м. К примеру, в государствах-участниках СНГ эта норма выше -  18 кв.м на человека. По данным за 2016 год, обеспеченность жильем у нас составила 13 кв.м. на одного человека и по этому показателю мы заняли предпоследнее место в СНГ. Наряду с этим, также необходимо обратить внимание на то, что население страны неуклонно растет, в среднем 1,6% за последние 10 лет, согласно данным Нацстаткома, или на 851 тыс. человек.

А  жилищный фонд, при этом, развивается очень медленно. Поэтому основной предпосылкой внедрения механизма ссудно-сберегательных касс в Кыргызстане является проблема обеспеченности жильем населения. Другой важной предпосылкой следует считать отсутствие культуры сбережений. Ведь наши граждане слабо готовы к тому, чтобы одномоментно снять со счетов деньги и приобрести себе квартиру или дом. Нет, практически, накоплений! Реализуемая сейчас в стране госипотека начала частично снимать напряженность в жилищной сфере, но пока лишь для бюджетных работников.

Поэтому, в условиях ограниченности финансирования из государственного бюджета, существует необходимость поиска дополнительных внебюджетных источников финансирования, как внешних, так и внутренних. Все это было учтено в Программе Правительства КР «Доступное жилье 2015-2020». Германский опыт ссудно-сберегательных касс оказался наиболее применимым к условиям нашей страны и он будет внедряться через Государственную ипотечную компанию.

Как данный механизм позволит найти дополнительные внебюджетные средства? Что представляют собой ссудно-сберегательные кассы, в чем суть их работы ?

В основе действия ссудно-сберегательных касс лежит принцип, при котором кредитные ресурсы не заимствуются на открытом рынке капиталов, а целенаправленно формируются за счет привлечения целевых долгосрочных сбережений будущих заемщиков, по принципу кассы взаимопомощи.

Данный механизм, хочу отметить, тщательно изучался и прорабатывался в Кыргызстане. Например, в Законе КР «О залоге» дается понятие о «Ссудно-сберегательных жилищно-строительных кассах», представляющих собой специализированные кредитные учреждения, деятельность которых направлена на аккумулирование денежных средств участников в специальные жилищно-сберегательные вклады и предоставление их участникам кредитов для индивидуального строительства или покупки жилых домов или квартир.

Учитывая опыт зарубежных стран, используя принцип ссудно-сберегательных касс было решено внедрить в Кыргызстане абсолютно новую систему - контрактных жилищных сбережений.

Опыт каких стран был взят за основу при использовании данной системы?

Прежде всего, мы опирались на опыт Германии и Казахстана. Согласно их практике, во-первых, эффективная реализация системы контрактных жилищных сбережений возможна посредством создания отдельного института, деятельность которого должна быть сопряжена только с управлением и перераспределением финансовых ресурсов внутри системы. Во-вторых, суть механизма такова, что граждане заключают специальный договор, определенное время накапливают сбережения, за что получают вознаграждение, также разовую премию государства на сумму сбережений, затем гарантированное право на получение доступного ипотечного кредита.

То есть, система состоит из двух этапов: на первом накопительном этапе идет сбор первоначальной суммы путем ежемесячных вкладов. На втором этапе вкладчик получает накопленную сумму, вознаграждение по вкладу, премию и дополнительную ссуду. На эту общую сумму он может построить или купить жилье.

К примеру, АО «Жилищный сберегательный банк Казахстана» который входит в финансовый холдинг «Байтерек», занимается жилищным вопросом в Казахстане уже на протяжении 14 лет. Государство там, к примеру, оказывает поддержку в виде 20-процентной разовой премии вкладчикам. Они добились больших результатов, на сегодняшний день выдано более 35 тыс. жилищных кредитов, на общую сумму 127 млрд.тенге, построено и введено в эксплуатацию свыше 2,8 млн.кв.м. жилья.

Ценную помощь в претворении новой системы нам оказывает Германия, где система контрактных жилищных сбережений работает уже на протяжении 130 лет. Основное направление помощи - это вклад в устойчивое развитие экономики Кыргызстана. В рамках сотрудничества Немецкий банк развития (KfW) выделит 10,5 млн.евро для программы ипотечного кредитования и 500 тыс.евро для технической поддержки.

Система контрактных сбережений хорошо зарекомендовала себя в мире, она способна оказать влияние на решение жилищных проблем, и в целом благотворно воздействовать на экономическое развитие Кыргызстана.

Как вы сказали, необходимо создать отдельный институт для управления данной системой, как он будет выглядеть, в чем его особенности?

Все верно, система контрактных жилищных сбережений представляет собой закрытую систему, операции должны быть строго ограничены: только прием вкладов от населения и выдача жилищных кредитов. Поэтому, в целях эффективной реализации системы необходимо создать отдельный институт, деятельность которого будет лицензироваться и регулироваться Национальным банком Кыргызской Республики.

Для реализации механизма ипотечного кредитования через систему контрактных жилищных сбережений и определения необходимых мероприятий в рамках Программы Правительства «Доступное жилье 2015-2020», Министерством экономики Кыргызской Республики в феврале 2017 года была образована рабочая группа.

Проведено уже пять заседаний и по итогам их работы приняли решение развивать в Кыргызстане систему контрактных жилищных сбережений через создание отдельного специализированного финансово-кредитного института, дочерней организации ОАО «ГИК» – ЗАО «Жилищно-сберегательная кредитная компания». Соответственно, принят план реализации и определена финансовая модель.  

 В Казахстане государство выдает премию в размере 20%, это очень хорошая мотивация для людей. Будет ли аналогичная поддержка со стороны Правительства КР?

Безусловно, премирование вкладчиков является неотъемлемой частью системы  контрактных жилищных сбережений, и оно обязательно будет со стороны правительства Кыргызстана. Это и стимул, и хороший мотив для граждан к сбережению средств. Все возможные варианты поддержки государства будут тщательно изучаться и применяться, ведь мы должны создавать благоприятные условия для внедрения и развития культуры сбережений среди населения, повышать их уровень инвестиционной активности, и самое главное - обеспечивать доступность жилья для наших граждан.

Когда планируется запуск данной системы?

На данный момент, ОАО «ГИК» совместно с другими членами рабочей группы проводят работу согласно утвержденному плану работ. Основным приоритетным направлением является разработка нормативно-правовых документов для регулирования и лицензирования нового финансового института. Ожидаем, что до конца 2017 года институт будет создан, и в начале 2018 года начнется прием первых жилищных вкладов.

Какого экономического и социального эффекта вы ожидаете от реализации данной модели в Кыргызстане?

Эффект будет обязательно, и социальный, и экономический. Ведь целью развития системы контрактных жилищных сбережений является, во-первых, создание условий для повышения уровня культуры сбережений среди населения; во-вторых, рост уровня инвестиционной активности населения; в-третьих, снижение уровня теневой экономики и вывод денег «из чулков» населения; в-четвертых, стимулирование жилищного строительства.

В целом данная система позволит выдавать ипотечные кредиты с более низкой процентной ставкой, что станет оптимальным вариантом решения жилищного вопроса, а также позволит мобилизовать свободные финансовые ресурсы населения для развития финансового рынка Кыргызской Республики.

Пресс-служба ОАО “ГИК”