• Итоги поездки в Казахстан руководства ОАО «ГИК»

ГУЛЬНАРА НУРКУЛОВА: «У КАЗАХСКИХ КОЛЛЕГ НАРАБОТАН БОЛЬШОЙ ОПЫТ РАЗВИТИЯ ИПОТЕКИ »

20 декабря в Казахстане прошла встреча представителей ипотечных компаний Казахстана и Кыргызстана. С казахской стороны присутствовали председатель АО ИО «Казахстанская Ипотечная Компания» Адиль Мухамеджанов, его заместитель Болат Досмухаметов, руководители структурных подразделений компании. Нашу делегацию представляли заместитель Председателя Правления ОАО «Государственная Ипотечная Компания» Гульнара Нуркулова, представитель Германского банка развития (KFW), международный консультант Ахим Дюбель и местный консультант Майрам Усупова.

Мы пригласили к разговору Гульнару Нуркулову с просьбой рассказать о подробностях встречи, обсуждаемых темах, перспективах взаимоотношений двух ипотечных компаний.

- Гульнара Жороевна, о чем вы говорили со своими коллегами, чем интересен их опыт?

- Разговор шел, конечно же, о развитии ипотеки, опыте первых лет внедрения и, конечно же, ее перспективах. К сегодняшнему дню у них наработан большой опыт развития ипотеки, ею охвачены сотни тысяч людей, реализуются различные модели. Казахская ипотечная компания (КИК) начала свою деятельность в 2001 году, является дочерней структурой «Национального управляющего холдинга «Байтерек». Она была создана в соответствии с концепцией долгосрочного финансирования жилищного строительства и развития ипотечного кредитования в Казахстане.

Казахстанская ипотечная компания с начала деятельности занималась совместно с государственными органами жилищным строительством. Возводила жилье эконом-класса для социально нуждающихся слоев населения. Затем был создан «Жилстройсбербанк», который стал оператором реализации Программы жилищного строительства на 2011-2014 годы. Сейчас банк совместно с КИК участвует в программе «Доступное жилье -2020». Также КИК является оператором Программы развития регионов до 2020 года.

- По каким стратегическим направлениям работает КИК?

- Прежде всего, это реализация Программы развития регионов через финансирование строительства и приобретение арендного жилья с последующим предоставлением в долгосрочную аренду с выкупом; реализация собственной программы «Аренда с выкупом»; приобретение прав требования по ипотечным кредитам, ранее выданным в других коммерческих банках через рефинансирование банков.

В настоящее время строительством домов занимается сестринская компания «Байтерек девелопмент», но КИК работает напрямую и с другими строительными компаниями.

- Какие особенности вы бы отметили в реализации жилищных программ у наших соседей?

- Например, в целях увеличения собственного жилищного фонда КИК практикует покупку через тендер готовых квартир в домах, построенных другими строительными компаниями.

Государство выделяет на финансирование строительства ссуду строительным компаниям по ставке 0,15% годовых. Жилье предоставляется в аренду с последующим выкупом очередникам в местных акиматов. Жилье предоставляется всем категориям граждан страны. Основное условие – платежеспособность.

- Есть ли особенности у КИК в привлечении ресурсов для ипотечного кредитования?

- На сегодня Казахстанская ипотечная компания около 70% инвестиций привлекает через внутренний фондовый рынок Казахстана, размещая ипотечные облигации. У них по сравнению с Кыргызстаном развитый фондовый рынок. Покупателями ипотечных облигаций являются в основном Социальный фонд, страховые организации и банки. 

Нормативно-правовая база разрешает включать в покрытие ипотечных облигаций кредитный портфель КИК, сформированный по уступке права требования по кредитам коммерческих банков (в Кыргызстане разрешается закладывать только ипотечные закладные), что позволяет КИК в короткие сроки и относительно недорого выпускать и размещать ипотечные облигации. 

- Возможности экономики Казахстана, конечно же, на много порядков выше, чем в Кыргызстане, вопросы с жильем, наверное, решаются быстро? Какова статистика по арендным моделям ипотеки?

- Тем не менее, очередников акиматов и других нуждающихся в собственном жилье граждан у них хватает. На сегодняшний день спрос на жилье значительно превышает предложения КИК. В очереди на получение жилья по ипотеке по всему Казахстану стоят около 300 тыс. человек. Ежегодно КИК обеспечивает около 7500 граждан. «Жилстройсбербанк Казахстана» с 2005 года обеспечил жильем около 126 тысяч человек.

Распределение арендного жилья проводится очередникам местных исполнительных органов (МИО) строго по критериям, установленным в Программе развития регионов до 2020. На сегодняшний день внедрены следующие продукты: «Аренда с выкупом» и «Аренда без выкупа».

- Расскажите подробнее о видах рефинансирования кредитов, применяющихся в Казахстане.

- Хотела бы отметить, что КИК имеет право напрямую кредитовать физических лиц, поскольку у него есть соответствующая лицензия Национального банка Республики Казахстан. В зависимости от условий кредита и качества залога КИК рассматривает два вида рефинансирования кредитов: с обратным выкупом и без обратного выкупа. В первом случае кредит остается на балансе банка. КИК рефинансирует кредит на основе уступки права требования по кредиту. В случае возникновения проблемы, банк возвращает рефинансированную сумму (как у нас). В этом случае маржа банка составляет 4% годовых.

Во втором случае кредит вместе с рисками переходит на баланс КИК. Банки продолжают обслуживать кредит до полного погашения. Как правило, под этот вид рефинансирования попадают кредиты, выданные социально-уязвимым категориям граждан или кредиты, выданные по государственным программам, где условия не совсем выгодные для банков. Маржа банков в этом случае 1% годовых.

- Предусмотрено ли досрочное погашение кредитов?

- Досрочное погашение влечет за собой штраф, если сумма погашения превышает 100 МРП (месячный расчетный показатель ~ 230 тыс. тенге). Размер штрафа 1% от досрочно погашаемой суммы. Не разрешается погашать раньше 6 месяцев.

- Будут ли подкреплены ваши намерения о сотрудничестве каким-либо документом?

- Мы договорились с коллегами из КИК, что в ближайшее время подпишем Меморандум о сотрудничестве. Будем делиться опытом, участвовать в тренингах и семинарах, конференциях. Казахстанская ипотечная компания готова также консультировать наших сотрудников.

Темирбек МАМАТКАНОВ