Common questions about getting a mortgage

ОБЩИЕ ВОПРОСЫ, ВОЗНИКАЮЩИЕ ПРИ ПОЛУЧЕНИИ ИПОТЕКИ

 Основные понятия

Кредит – заем денежных средств, т.е. получение суммы, которую  банк предоставляет гражданину в долг на условиях, предусмотренных договором.
Заемщик – гражданин, получающий кредит.
Поручитель – лицо, которое предоставляет поручительство заемщику и, в случае неисполнения им обязательств по возврату кредита, несет солидарную (совместную) ответственность перед банком.
Кредитный договор – письменный договор между гражданином и банком, в котором указаны существенные условия по кредиту: размер кредита; срок кредита, процентная ставка по кредиту, полная стоимость кредита, имущественная ответственность сторон, порядок расторжения и изменения договора и т.д.

Что такое ипотечный кредит?

Ипотечный кредит – кредит, предоставляемый банком гражданину (заёмщику) в целях приобретения жилья, несвязанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

II. Как происходит процесс формирования списков?

     Граждане, работающие в государственных организациях, подают заявление на включение в список участников Программы и необходимые документы по месту работы. Граждане, не работающие в государственных организациях, подают заявление на включение в список участников Программы в местную государственную администрацию (МГА).
     Список участников передается полномочным представителям Правительства КР в областях (по г. Бишкек и г. Ош – в мэрию) для обобщения.
     Сводные списки получает Государственная Ипотечная Компания для проверки соответствия участников критериям отбора и проверки соблюдения процедуры формирования списков.
     Межведомственная комиссия рассматривает сформированные списки, определяет параметры отбора и передает в Государственную Ипотечную Компанию.
     Государственная Ипотечная Компания извещает участников, отправляет списки, рассмотренные Межведомственной комиссией, в коммерческие банки – партнеры.
     После принятия положительного решения банком – партнером, участник вносит первоначальный взнос и получает ипотечный кредит

Вниманию участников!

     Участники не сдают никаких других дополнительных документов для подачи заявления и вступления в список, кроме документов, перечисленных ниже
     Во избежание лишних расходов и возможных недоразумений, настоятельно рекомендуется пройти консультацию в Государственной Ипотечной Компании по адресу:  г.Бишкек, пр-кт Чуй, 106 либо в филиалах банков –партнеров по месту жительства (список банков-партнеров вывешен на сайте (www.gik.kg ).
     Решение о сумме ипотечного кредита принимает банк, исходя из платежеспособности участника

Перечень документов, необходимых для подачи заявления на участие в Программе:

- заявление на участие в Программе;
- копия паспорта (оригинал для сверки);
- копия свидетельства о заключении брака (оригинал для сверки);
- копии свидетельств о рождении детей (оригинал для сверки);
- копия трудовой книжки (оригинал для сверки);
- справка с места работы, с указанием должности и размера заработной платы за последние 12 месяцев;
- иные документы, подтверждающие наличие дополнительных доходов;
- копии документов, подтверждающих наличие первоочередного права на получение ипотечного кредита в соответствии с пунктом 5 настоящего Временного положения (оригиналы для сверки);
- справка с места жительства о составе семьи;
- справка уполномоченного государственного органа в сфере регистрации прав на недвижимое имущество о наличии (отсутствии) сделок с недвижимостью за последние 3 года (справка правообладания)

III. Как банк – партнер принимает решение по выдаче кредита?

     Для получения кредита банк требует от гражданина предоставить необходимые документы по приобретаемой недвижимости. Перечень документов определяется банком.

Перечень документов по приобретаемой недвижимости:

Договор купли-продажи.
Технический паспорт единицы недвижимого имущества.
При необходимости Государственный акт о праве частной собственности на земельный участок.
Выписка из Госрегистра о том, что недвижимость не находится в обременении или залоге.
Выписка из Госрегистра о хронологии сделок с недвижимым имуществом (для вторичного жилья).
Копия паспорта текущего владельца (продавца) недвижимости (оригинал для сверки).
Дополнительные документы по мере необходимости.

Банк должен убедиться в платежеспособности заемщика. На что банк обращает внимание при выдаче ипотечного кредита?

Банк может предложить заемщику заполнить анкету определенного образца. По результатам указанной в ней информации банк классифицирует заемщиков на различные группы, что позволяет оценить кредитный риск;
Наличие необходимых расходов у гражданина, т.е. после уплаты кредита у заёмщика должны оставаться деньги для проживания;
Наличие одного или нескольких поручителей, в зависимости от суммы кредита, а также уровень доходов поручителей;
Наличие у заемщика семьи, детей. При решении вопроса по выдачи кредита, банк учитывает семейный бюджет, те обязательные затраты, которые несет заёмщик и его семья;
Наличие у заемщика иных кредитных обязательств;
Положительная или отрицательная кредитная история.

IV. Способы погашения кредита

Существует несколько способов оплаты кредита по частям:

Аннуитетный платеж – платеж равными по сумме ежемесячными платежами, включая сумму основного долга и сумму начисленных процентов.
Дифференцированный платеж – платеж по кредиту неравными платежами, сумма ежемесячного платежа уменьшается к концу срока кредитования.
Индивидуальный платеж – платеж по кредиту рассчитывается с учетом возможностей погашения заемщика.

V. Советы заёмщику

     Перед принятием решения о получении кредита – реально оцените свои потребности в получение кредита и возможности по его своевременному обслуживанию (погашению). Расторгнуть подписанный договор гораздо сложнее, чем его заключить.
     В процессе переговоров по получению ипотечного кредита и поиска жилья, нежелательно сотрудничать с посредническими организациями и физическими лицами, это может привести Вас к необоснованным дополнительным затратам.
     Рекомендуем заключать кредитный договор в офисе банка, а не в другом месте.
     Не спешите подписывать документы. Внимательно прочитайте договор. Обязательно изучите следующую информацию:

- размер эффективной процентной ставки (полную стоимость кредита);
- наличие в договоре комиссий и иных дополнительных платежей. В соответствии с кредитным договором, заёмщик обязан вернуть банку основную сумму кредита и уплатить на нее проценты.

     Попросите у представителя банка бланк договора со всеми существенными условиями, в том числе с приложениями к договору, тарифами, правилами предоставления кредита и т.д.  для детального изучения. Помните, что при заключении кредитного договора, банк должен исходить из того, что у заёмщика отсутствуют специальные  знания об оказываемых услугах.
     Заемщику могут быть начислены проценты за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту. Обращайте внимание на их размер и старайтесь не доводить до этого.
     При невозможности исполнять обязательства по кредиту по уважительной причине, необходимо незамедлительно обратиться в банк в письменном виде с приложением обосновывающих документов.
     При нарушении заемщиком сроков возврата кредита (части кредита), банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа, вместе с причитающимися процентами.
     Банк вправе уступить право требования задолженности по кредиту другой организации – без согласия должника, но при этом уведомить заемщика об этом в письменном виде.
     Банк передаёт в кредитное информационное бюро (КИБ) (организация, оказывающая услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй) информацию о кредите.
     Заёмщик вправе, за плату согласно тарифам, обратиться в КИБ или банк о получении отчета о своей кредитной истории.